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借镜美国经验》台湾发展 Fintech 起步慢,就缺这两项关

2020-06-18
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借镜美国经验》台湾发展 Fintech 起步慢,就缺这两项关

文 / 陈鼎文

Fintech 风潮自美国硅谷吹起后,如雪球一般越滚越大,蔓延到纽约、伦敦,扩及亚洲的香港、新加坡和雪梨,中国也自 2011 年开始从电商产业崛起后蓬勃发展。Fintech 席捲全球各地,至今发展最成熟的还是美国,前 50 强的 Fintech 企业美国就佔了 34 家,我们所熟知的 Paypal、Lending Club、Wealthfront 等皆出自于美国,根据 Accenture 报告的数据显示,全球在 2014 年投入 Fintech 企业的 122 亿美元资金中,就有将近 100 亿美元投入在美国。

台湾呢?才刚搭上这股风潮,能不能杀出重围走出专属于我们的一条路,就要看这个承先启后的时机点,台湾的政府和金融业者、新创团队如何因应,我们可以从以下几个不同观点切入,分析美国当初引领风骚,带起这股掀起全球革命的风潮的环境与背景,以做为借镜。

关键 1:金融业人才出走, 带起美国 Fintech 创业热潮

美国 Fintech 兴起,可说是拜 2008 年金融风暴之赐,随着信贷危机爆发,各家银行大举裁员,政府也订定了更多新的法令以加强风险控制和管理,非银行身分的 Fintech 企业因不受到相关法令限制,反而得以聚焦顾客需求,开展、创新金融服务。

在此大环境下,不论是被裁员还是受限法令难展抱负,拥有深厚的金融专业知识,且深入了解金融业的作业流程和风险控管的菁英分子,与其等待传统金融机构旷日废时的改革过程,不如转进相对发展空间大的 Fintech 开创事业而纷纷出走,也因为这群人将美国 Fintech 带上巅峰。

回头看台湾,台湾因过去的产业发展,科技与金融两类专业人才虽然都不缺,却如同两条平行线没有一点交集,金融业只招募金融背景人才,而科技业长期以来跟随市场及政策发展,以出口资通讯产品、赚取中间财作为重点策略,导致台湾所有高学历科技人才一毕业即进入相关产业,缺乏商业或是金融知识和经验,这样的 Gap 是台湾的数位金融人才必须从零开始培养的主要原因。

关键 2: 成熟的创业环境,奠定美国 Fintech 发展基础

除了人才,美国能够开创新局的另一个重要因素是成熟的创业环境和丰沛资金。 报告指出美国 Fintech 资金来源主要有二,第一个是来自于创投和天使投资人,美国的创投自金融风暴后转而将目标放在 Fintech Startup,视 Fintech 为下一个新大陆,尤其在金融科技第一大聚落的硅谷或是后起之秀的纽约,Fintech 团队能够很快地获得募资来源,甚至还可以得到有创业经验的创投在商业模式、营运、资本方面的协助,根据 Accenture 的报告,2014 年投入硅谷 Fintech 的资金比起 2013 年增加了 2 倍以上,超越了所有投入在欧洲 Fintech 的资金。

第二个则是来自现存的大型金融机构,美国的金融业者无论是银行还是保险业,都积极的挹注资金于 Fintech 创投基金、加速器或是新兴 Fintech startups。 正是因金融机构有危机意识,了解不能闭门造车,需要与外部的人们合作才有可能注入新的灵感或是激发新创,可知美国金融业者对于 Fintech 抱持着开放态度,对于市场变化的应变能力也很高。

回头看台湾,台湾的创投或是天使投资人多重视获利,在短时间内没有看到营收成长就打消继续资助的念头 ,但 Fintech 的新创服务多需要长时间经营,获得一定客户数才能持续生存,而特别依赖创投的资金支撑。若国内的创投未改变思维,政府也没有积极鼓励,对 Fintech 新创来说,在台湾发展势必有一条十分艰难的路要走。

此外,台湾的金融业者比之美国,较倾向于把 Fintech 当成竞争者 。认为 Fintech 的出现对现有的通路或是金融从业人员造成冲击,金管会也为了保护现有的金融业而放缓开放之速度,也针对金流相关业务业者设有重重限制,让 Fintech 新创即使有好的创意点子或是商业模式,也必须先思考是否能过法令门槛,形成台湾在 Fintech 发展上先天不足又后天失调的结果。

结语

美国 Fintech 抬头,虽推翻原有的游戏规则,但因其解决传统金融业无法满足的顾客需求,很快地获得市场顾客的青睐,也得到创投、政府和传统业者的强大迴响和反馈, 而台湾 Fintech 话题虽热,Fintech 业者和金融业者却是分头进行,也都有各自的瓶颈无法突破,这也是为什幺台湾 Fintech 发展到现在仍集中于支付项目,看不到百花齐放的盛况。

政府从去年底开始积极推动 Fintech,也由资策会催生了第一个 Fintech 加速器,鼓励金融业者参与加速器机制,提供融资和投资协助以培育 Fintech 新创团队,若台湾金融业者在政府推动下,自己也有所意识,找到和 Fintech 合作的立基点,进行截长补短、发挥彼此的优势,台湾仍有机会可以开创出新的局面。

借镜美国经验》台湾发展 Fintech 起步慢,就缺这两项关

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